Как накопить финансовую подушку

Непредвиденные расходы рано или поздно случаются у всех: заболел зуб, сломалась машина, задержали зарплату, сократили на работе и т. д. Без запаса денег любая такая ситуация превращается в стресс и долги. Финансовая подушка позволяет пережить эти события без последствий. А еще помогает сохранить привычный уровень жизни и не влезать в кредиты, когда что-то идет не по плану. Ниже вы найдете 10 практических шагов, которые помогут вам создать такой запас.

1. Определите размер финансовой подушки под свою жизнь

Начните с ваших реальных расходов. Возьмите несколько последних выписок по счету и разделите траты на две группы:

• обязательные: жилье, коммунальные услуги, базовые продукты, транспорт, лекарства, минимальные платежи по кредитам, расходы на детей и т. д.

• второстепенные: кафе, подписки, развлечения, покупки по настроению

Сложите обязательные расходы за месяц и умножьте на количество месяцев, которое вы хотите перекрыть. При стабильной работе это может быть 3-6 месяцев, при фрилансе и собственном бизнесе лучше ориентироваться на бо́льший срок.

2. Сделайте финансовую подушку отдельной целью

Пока финансовая подушка существует на уровне «надо бы начать откладывать» без конкретных цифр, то ее легко забросить. Поэтому сформулируйте цель конкретно: «Мне нужно накопить 300 000 рублей на финансовую подушку за 2 года» или хотя бы «Мне нужна подушка на 4 месяца расходов к концу следующего года».

Разбейте сумму по месяцам. Если вы хотите накопить 300 тысяч рублей за 24 месяца, нужно откладывать около 12 500 в месяц. Важнее стабильно двигаться к цели, пусть даже и маленькими шагами, чем поставить нереалистичную цель и сорваться.

3. Включите отчисления на финансовую подушку в личный бюджет

Относитесь к пополнению подушки как к обязательному платежу, а не как к тому, который нужно платить, если останется к концу месяца. Составьте простой бюджет по схеме:

1. Доход.

2. Обязательные расходы.

3. Взнос в подушку.

4. Остальные траты.

Даже если на старте вы можете откладывать только 5-10% дохода, этого достаточно, чтобы запустить процесс. С ростом заработка повышайте долю накоплений, пока не выйдете хотя бы на 15-20%.

4. Автоматизируйте накопления

Лучше не полагаться только на силу воли. Автоматические инструменты снимают с вас необходимость каждый раз принимать решение.

Что можно сделать:

• настроить автоперевод в день зарплаты на отдельный накопительный счет;

• включить в банковском приложении функцию округления покупок и зачисления «сдачи» в накопления;

• использовать ограничение на снятие или отдельную карту, которой вы редко пользуетесь.

Финансовые консультанты обычно рекомендуют хранить подушку на отдельном сберегательном или высокодоходном счете, который приносит небольшой процент, но при этом позволяет быстро получить доступ к деньгам.

5. Разберитесь со своими тратами

Многие люди никак не отслеживают на что они тратят деньги. Поэтому, чтобы увидеть, где появляются лишние траты, попробуйте хотя бы неделю фиксировать каждую трату в приложении или таблице. После просмотрите список трат, задавая себе три вопроса: «Были ли это необходимо?», «Принесло ли это мне реальную пользу?», «Готов ли я еще раз потратить на это деньги?».

Чаще всего без особого ущерба для качества жизни удается сократить:

• подписки и сервисы, которыми вы почти не пользуетесь;

• импульсивные онлайн-покупки;

• часть расходов на доставку еды, бары, рестораны или кофе.

Все средства, которые вы освободите за счет такого пересмотра, направляйте в финансовую подушку.

6. Начните расти в доходах

Одна экономия не всегда позволяет быстро накопить значимый запас. Подумайте еще над тем, как вы можете усилить доходную часть:

• взять дополнительные смены или проекты;

• монетизировать хобби;

• аккуратно поднять цену на свои услуги, если вы специалист с опытом;

• продать ненужные вещи, которые занимают место, но не работают на вас.

Важно заранее решить, какую часть любого дополнительного заработка вы направляете в подушку. Например, 70-80% дохода от подработки могут идти в резерв, остальное вы оставите на личные желания.

7. Используйте разовые поступления с умом

Премия, возврат налога, денежные подарки, кэшбэк, продажа ненужных вещей — все это создает хороший шанс резко улучшить размер подушки. Многие эксперты советуют начинать с небольшой цели, например, со 50 тысяч рублей, чтобы преодолеть психологический барьер и почувствовать реальный эффект от резерва.

Лайфхак: направляйте в подушку не менее половины любых незапланированных поступлений. Так вы ускорите накопления, не лишая себя радости от дополнительных денег.

8. Храните подушку в безопасных и доступных инструментах

Основная задача подушки — не заработать максимум доходности, а предоставить вам быстрый доступ к деньгам в кризисный момент. Поэтому важно:

• держать деньги на надежных, застрахованных счетах;

• разделить сумму между несколькими банками, если вы накопили крупный объем;

• при необходимости распределить часть резерва по разным валютам, чтобы снизить зависимость от колебаний курса;

• избегать рискованных инструментов, вроде акций или фондов, к которым вы не сможете быстро и без потерь получить доступ.

Финансовые рекомендации по всему миру сходятся в том, что подушку лучше держать в относительно консервативных и ликвидных инструментах, даже если они приносят меньше дохода, чем остальные вложения.

9. Пропишите правила пользования подушкой

Чтобы ваш резерв действительно работал, заранее решите, в каких случаях вы имеете право его использовать. Например:

• потеря основного источника дохода;

• серьезные проблемы со здоровьем;

• внеплановые крупные расходы, без которых вы не можете продолжать обычную жизнь, вроде срочного ремонта жилья или автомобиля.

Не использовать:

• отпуск, подарки себе и близким.

• плановые крупные покупки, средства на которые вы можете заранее подготовить.

• спонтанные желания и «выгодные» акции.

Если вы все же берете деньги из подушки, сразу составьте план ее восстановления. Определите, как быстро вы вернете сумму на прежний уровень, и временно увеличьте ежемесячные взносы, если можете.

10. Пересматривайте размер подушки и свои приоритеты

Жизнь меняется: появляются дети, вы берете ипотеку, меняете работу или переезжаете. Подушка, которую вы рассчитали несколько лет назад, может уже не соответствовать новым обязательствам.

Поэтому хотя бы раз в год пересматривайте ее размер:

• пересчитайте месячные обязательные расходы;

• оцените, сколько месяцев вы сейчас можете покрыть;

• скорректируйте цель и размер ежемесячных взносов;

• Проверьте, устраивает ли вас инструмент, в котором лежит подушка.